キャッシングとカードローンの違いを解説!賢くおトクに使おう!

今回は、「カードローン」と「キャッシング」の違いについてご説明していきます。
この違いを知らずに使っていると、思わぬところで余分な出費をするかもしれません。

それぞれの機能がどんなシーンで活用できるか理解できれば、もっとお得に利用できることもあるかもしれません。
そのために必要な知識を、ここでしっかりと理解しておきましょう。

キャッシングとカードローンとの違いとは

キャッシングとカードローンとの違いとは 参照: 三井住友VISAカード「キャッシングとカードローン、違いを理解して上手に借入をしよう」より

キャッシングとカードローンはどちらも現金を借りるサービスです。
どちらもカードを使って借入を行うのでややこしいのですが、まず言葉の意味を整理したいと思います。

キャッシングは「現金を借りられるサービスの総称」という意味があります。

カードローンにはいくつか種類があり、銀行やクレジットカード会社が発行している信販系のカードローン
そして消費者金融が発行している消費者金融系カードローンもあります。

種類が多く混乱するかもしれませんが、 後ほど各種類の特徴や違いを説明していきます。
最初にカードローンとキャッシングの返済頻度や、期限の違いをみていきましょう。

カードローンとキャッシングの返済頻度と期限の違い

基本的にカードローンでもキャッシングでも、借入れ元金に利息を加えた金額を毎月分割して支払うことになります。
月々一定の金額が、指定の口座から引き落とされる仕組みです。

しかしカードローンには「繰り上げ返済」という返済方法もあります。
これは指定の引き落とし期日の前に、余裕があれば繰り上げて追加の返済が可能になるシステムです。

この方法を利用すると、利息分の負担を軽くでき、また完済までの返済期限を短縮できるメリットがあります。
ただし繰り上げ返済を行うと、毎月の返済期日が変更される場合があるので注意が必要です。

例えばカードローンで、毎月30日が返済期日だったと仮定しましょう。
ある月に金銭的に余裕ができたため、15日に繰り上げ返済を行ったとします。
すると返済期日が自動的にスライドして、毎月15日が新しい返済期日になるのです。

カードローンの繰り上げ返済で完済までの期間や利息を上手に減らそう|ローンノート 参照: 三井住友カード「カードローンの繰り上げ返済で完済までの期間や利息を上手に減らそう|ローンノート」より

他にも繰り上げ返済には、毎月の返済額を増額するという方法もあります。

この方法を使うことで完済までの期限が短縮されるため、やはり全体的な返済総額を減額できるというメリットがあります。

一方でキャッシングの場合には、カードローンと同じような繰り上げ返済の仕組みはありません。
支払い計画を変更して返済する時は、決められた手続きをして一括返済するか、一部をまとめて返済することになります。

ただしこの場合、「早期返済手数料」が発生する可能性もあるので注意が必要です。

銀行系・消費者金融・信販系カードローンの違いとは?

それでは続いて、カードローンの種類についてご説明していきます。 カードローンにはいくつか種類があり、銀行・消費者金融業者・信販会社(クレジットカード会社)で取り扱われています。

銀行系では楽天銀行、消費者金融業者では、プロミス、アコム、アイフルなど、信販系なら三井住友カードローンなどが有名です。
あとで詳しく説明していきますが、ここで各カードローンの特徴を簡単にみておきましょう。

銀行系カードローン
銀行などの金融機関が提供しているカードローンです。
都市銀行・地方銀行・ネット銀行などが取り扱っています。
銀行系カードローンは信販系や消費者金融と違い、総量規制の対象とならないのが一番の特徴です。
そのためすでに総量規制を超えている方、また専業主婦の方など定期的な収入のない方が銀行系カードローンを選ぶことが多いとされています。
消費者金融系カードローン
消費者金融が発行しているカードローンのことです。
消費者金融とは、個人に対して小口融資を行う業者のことを指します。
消費者金融系は、ローンサービス独自の提供に特化しています。
アイフルやプロミスなどは消費者金融に含まれます。
信販系カードローン
信販会社やクレジットカード会社が取り扱っているカードローンは、信販系と呼ばれることがあります。
信販系カードローンは、クレジットカード会社や信販会社がそれぞれ手掛ける独自のサービスが付いていることもあります。

銀行系カードローンと消費者金融(キャッシング)の一番の違いは金利

カードローン(キャッシング)を取り扱う消費者金融、それから銀行との一番大きな違いは金利です。

一般的に消費者金融よりも銀行系カードローンの方が金利は少なく設定されています(下記表参照)。
そのため、額の大きいお金を計画的に借入れる時には、キャッシングよりも銀行系カードローンの方がおすすめです。
なるべく利息負担を減らしたいなら、銀行系のカードローンを選びましょう。

銀行系カードローンとは、例えば三菱UFJ銀行やみずほ銀行など、銀行が直接発行しているカードによるサービスで、最近ではネット銀行系のカードローンも充実しています。

これらの銀行系カードローンは、消費者金融系カードローンよりも利息が低めで、上限利息は15%程度に抑えられています。
消費者金融系の場合、上限利息は18%程度なのでわずかな違いに思えますが、金額が大きくなったり返済期間が長くなったりすると、この利息の違いが大きく影響するのです。

ただ先ほどもご説明した通り、一部の消費者金融では一定期間、無利息になるサービスを行っています。
そのため少額の場合は、無利息サービスを使える消費者金融の場合がお得な場合もあります。

金利一覧表
消費者金融 金利(実質年率) 借入限度額
アイフル 3.0~18.0% ~800万円
SuLaLi(アイフル) 18.0% ~10万円
SMBCモビット 3.0%~18.0% ~800万円
プロミス 4.5%~17.8% ~500万円
プロミスレディースキャッシング 4.5%~17.8% ~500万円
レイクALSA 4.5%~18.0% ~500万円
銀行 金利(実質年率) 借入限度額
楽天銀行スーパーローン 1.9%~14.5% 10〜800万円
auじぶん銀行 1.48%~3.5%(通常) 1万円~800万円

消費者金融と銀行では総量規制や借入限度額にも大きな違いがある

消費者金融と銀行では総量規制や借入限度額にも大きな違いがある 消費者金融と銀行には「総量規制」が適用されるかどうかという点も、大きな違いとして挙げられます。

総量規制(そうりょうきせい)とは、個人が借りることのできるお金の総額に制限をつける規制のことです。

たくさんのお金を借りて返済に困っている方(一般的にいう多重債務者のこと)の増加や、貸金業者の過剰融資をさせないため、設けられたものです。

これは貸金業法によって定められており、次のようなルールが適用されます。

・年収の3分の1まで
年収などを基準とし、その3分の1を超える貸付は原則禁止されています。
これは1社だけでなく、複数社から借りた場合でも適用されます。

つまり、年収300万円の方の場合、A社から80万円を借りていると、B社では20万円までしか借入できません。
そのため借入限度額が800万に設定されていたとしても、年収の3分の1を満たしていなければ借りることができません。

・収入証明書類の提出が必要
消費者金融では、一定額を超える貸付には収入証明書類の提出が義務付けられています。
ただし銀行でも、収入証明書類の提出を求めるところは多いです。
総量規制は消費者金融など「貸金業者」として登録されている業者のみに適用されます。

そのため銀行などは総量規制の対象外です。
ただし銀行なども審査がありますので、必ず消費者金融よりも借りられるとは限りません。

カードローン・キャッシングの審査基準は各社が独自で設けている

カードローンやキャッシングを利用する際には、各社が設けている審査基準をクリアする必要があります。
審査基準は統一されているものではなく、各社の基準によって行われています。

この基準は公開されていないため、利用者はどんな審査があるのか知ることはできません。
基本的に、審査は以下のようなことを確認するといわれています。

  • 申込者に安定した収入があり、返済能力があるか
  • 年収、勤続年数、雇用形態などの属性の確認
  • 過去に返済を滞納したことはないか
  • 多重債務など信用情報に傷はないか

一般的に金利が低い分、銀行系カードローンの方が審査は厳しめといわれています。

消費者金融キャッシング(カードローン)には「無利息期間」がある

現在、銀行や消費者金融など、さまざまな金融系サービスがカードローンを提供しています。
その中で消費者金融系カードローンには、「無利息期間」のサービスが設定されている場合があります。

このサービスでは借入れをしても、一定期間内に全額返済すれば元金以外に手数料支払いは発生しません。
利用者側からすると無利息で借入れができるため、大きなメリットになりそうですが、利用方法には一定の条件があるので注意が必要です。

まずこのサービスはほとんどの場合、新規契約で初回利用者に限り適用されます。
1度でもその会社のカードローンを使用したことがあると、このサービスの対象にはなりません。

また消費者金融ごとに、無利息期間がおよそ30~180日と決められていますが、サービスの「適用日」には注意してください。
適用日が「借入れ日の翌日から」となっている場合は、例えば借入れした日から30日以内に返済すれば無利息です。

しかし適用日が「契約日の翌日から」となっていると、カードローンの契約をした日から起算されます。

例えば契約後しばらくカードを利用せず、30日を過ぎてから借入れを行った場合、すでにサービス対象期間を過ぎているため、当然その日から利息は発生します。

そのほかの条件も消費者金融ごとに違う可能性があるので、利用する前に確認しておくことをおすすめします。

無利息期間があるキャッシング会社
会社名 無利息期間 無利息期間に関する条件
プロミス
プロミス

30日
※はじめて利用する方

プロミスと初めてご契約いただく際、Eメールアドレスをご登録の上、あわせて書面の受取方法で「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」を選択いただいた方

アコム
アコム

30日
※はじめて利用する方

次の条件をすべて満たしたお客様に適用いたします。
・アコムでのご契約がはじめてのお客様・返済期日「35日ごと」でご契約されたお客様

アイフル
アイフル

30日
※はじめて利用する方

はじめてのかたなら最大30日間利息0円

銀行系カードローンの方が審査時間が長くかかる

審査スピードについても銀行系カードローンとキャッシングでは違いがあります。

銀行系カードローンは最短でも翌日の融資になることが多いですが、消費者金融では「即日融資」をウリにしているところも多いです。
これは銀行系カードローンの新規申込者に対し、警視庁のデータベース照合が義務付けられたためです。

これによって反社会的勢力とのつながりがないのか確認します。
そのためすぐに現金が必要という方は、消費者金融の方が向いているといえるでしょう。

銀行系カードローンはブランドイメージや信頼度の高さが違う

お金を借りる」という行為の性質上、人は信頼性の高い会社を利用しようとします。
そのため、信頼度の高い銀行を利用しようとする人は多いです。

全国銀行協会が発表した資料によると、銀行カードローンを選んだ理由として「銀行なら安心だから」が一位となっています。
このことから銀行系カードローンを選ぶ方は、金利の低さだけでなく信頼度の高さでも選んでいるということが分かります。

全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告」(2020年3月31日) 参考: 全国銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査に関する報告」(2020年3月31日)

銀行と消費者金融の金利の決まり方と返済期間の限度

また返済期間も各社によってそれぞれ定められています。
一般的にカードローンは返済期間を定めて融資を受けるのではなく、「最低返済額」を決めて借入を行います。

この点が住宅ローンやオートローンとの大きな違いです。
返済期間や返済回数は各社によって異なります。

カードローンは毎月決まった額を、決まった日までに返済します。
もちろん一括で返済してもかまいません。

ただし最低返済額だけでは、利息があるのでなかなか借入残高は減りません。
そのため借入の際は最低返済額だけでなく、利息もしっかり計算しましょう。

利息は借入金額ごとに上限金利が決まっています。
そして金利は借入額によって決まります。
実際の借入額ではなく、借入枠なので注意しましょう。

各社が定めている返済方法は以下のようになります。

返済方法:約定日制:
利用者にとって毎月都合の良い日を返済日に指定する方法です。返済期日までの10日間が返済期間です。
口座振替を希望した場合は、返済日に自動で引き落とされます。

サイクル制:返済日の翌日から35日後が次回返済日となる方法です。
ただし返済期日の前であればいつでも返済できます。

返済期間・返済回数:借入直後最長14年6ヶ月(1~151回)

最大金利で借りた際の利息計算:
アイフルの利息は1日の利息の計算は「利用残高×契約年率÷365日×利用日数」です。
アイフルの最大金利は18.0%なので、10万円を1ヶ月りた場合、
10万円×18.0%÷365日×1ヶ月なので利息は1,479円です。

SuLaLi(アイフル) はアイフルが提供する女性向けのカードローンです。

限度額が10万円と低く設定されているのが特徴です。
そのため金利は一律18.0%に設定されています。

返済方法や利息計算もアイフルと同様です。

返済回数及び返済期間:最長60回(5年)
ただし合理的な理由があると認められた場合は最長106回(8年10ヶ月)となっています。

最大金利で借りた際の利息計算:
SMBCモビットは、「借入残高×借入利率÷365日×返済期日以前利用日数」で計算します。
SMBCモビットの最大金利は、18.0%なので10万円を1ヶ月で返済する場合、
10万円×18.0%÷365日×1ヶ月となり、利息は1,79円です。

返済期日:プロミス では、5日、15日、25日、末日の中から、利用者の都合に合わせて選べます。

返済期間・返済回数:最終借入後原則最長6年9ヶ月・1~80回

最大金利で借りた際の利息計算:
利息はご利用金額×借入利率÷365日×ご利用日数で計算されます。
プロミス の最大金利は17.8%なので、10万円を30日間利用した場合は、
10万円×17.8%÷365日×1ヶ月となり利息は1,463円です。

プロミスレディースキャッシング は、プロミスが提供する女性向けのカードローンです。
返済期日や返済期間・返済回数、最大金利で借りた際の利息はプロミスと同様です。

返済期日:返済日を指定できます。
返済期間・返済回数:最長8年・最大96回
(ただしカードローンは最長5年・1回~60回)

最大金利で借りた際の利息計算:
「利用金額×貸付利率÷365日」で計算します。 最大金利は18.0%なので10万円を30日で返済する場合、
10万円×18.0%÷365日×1ヶ月30日となり、利息は1,500479円です。

返済期日:口座からの自動振替の場合、1日、12日、20日、27日の中から選べます。

返済期間・返済回数:1年毎の自動更新

最大金利で借りた際の利息計算:
「借入残元金×利率÷365日×借入日数」で計算します。
最大金利は14.5%なので、10万円を1週間で返済すると、
10万円×14.5%÷365日×1ヶ月なので、利息は1,191円です。

クレジット付帯キャッシング(信販系)とカードローンの違い

続いて「クレジットカードに付帯するキャッシング(信販系)」と「カードローン」の違いを説明していきます。

2つの違いは、借入れ手段や金利などが違うだけで、どちらも現金を借入れられるキャッシングサービスです。

「カード付帯サービスのキャッシング」は、クレジットカード会社が提供するサービスで、クレジットカードに付いているキャッシング機能を使って借入や返済を行います。

カード付帯サービスのキャッシング
カード付帯サービスのキャッシングとは買い物などで利用できるクレジットカードに、現金を借入れるキャッシング機能がついたカード。
クレジットカード会社が提供するサービスで、クレジットカードに付帯しているキャッシング機能を使って借入や返済を行います。
カードローン
カードローンは現金の借入に特化した、キャッシング専用の借入サービスのこと。
カードローンを提供する会社と契約し、利用可能な枠内で現金を借入れます。

キャッシング(クレジット)とカードローンとの金利や借入額の違い

金融機関やカード会社によって違いはありますが、簡単にいうと借入れ金額が大きい時にはカードローン、少額の借入れにはキャッシングが向いているといわれます。
それぞれの特徴をみていきましょう。

カード付帯サービスの「キャッシング枠」

クレジットカードは1枚のカードで、買物も現金の借入もできる手軽さが人気です。
大手カード会社のクレジットカードなら、キャッシング機能を利用したい時は全国の銀行やコンビニ、郵便局のATMで銀行のキャッシュカードとほぼ同じ感覚で利用でき、海外で利用もできます。

金融機関の営業時間外やカードが利用できないお店などでお金が必要になった時に便利なサービスです。
返済は一括返済方式や、リボルビング払い(リボ払い)などが適用されます。
リボルビング払いには、いくつかの返済方法があり、返済の仕方はカード会社によって異なります。

一般的に借入限度額は数十万円までと、カードローンと比べると小額で、金利も高めに設定される傾向があります。

現金の借入専用「カードローン枠」

カードローンは、借入専用として利用できるものです。
カード会社や消費者金融業者、銀行など、多くの会社から色んなカードローンが提供されています。

ATMでの借入だけでなく、指定した金融機関口座にお金を振り込んでもらう借り方もできます。
限度額の範囲内であれば、何度でも借入れでき、限度額は数十万円から数百万円と高額に設定されています。

返済方法は、月々の支払い期日に銀行口座から一定額が引き落とされるリボルビング払いが適用されます。
このほか、ボーナスなどの臨時収入があったときには、繰上返済出来るところもあります。

こちらはカード付帯サービスのキャッシングと比較すると、金利は低めです。

それではここで分かりやすいように、同じカード会社(楽天銀行)で、この2つのサービスの違いを簡単に紹介します。

まずカードローンは借入限度額が800万円で、利息は1.9%~14.5%に設定されています。
一方のキャッシングでは借入限度額は100万円で、利息は15.0%~18.0%とかなり高めです。

楽天銀行のカードローンとキャッシング(クレジット)
楽天銀行カードローン キャッシング(クレジットカード会社)
借入限度額 10~800万円 10~100万円
利息 1.9%~14.5% 15.0%~18.0%
返済方法 ・口座引落
・提携ATM
・インターネット
・口座引落
・残高スライドリボルビング方式 ・翌月一回払い
・残高スライドリボルビング方式

カードローンでは、借入れ金額に応じて利息が変動することが多く、借入額が多いほど低利息になる傾向があります。
現在は残高スライドリボルビング方式が多く、元金の残額にかかわらず毎月一定の金額を返済する方法が主流になっています。

それに比べてキャッシングは利息が高いため、翌月の一括返済や短期的な返済期間で利用する人がほとんどです。
短期で返済すれば利息負担が少なくて済み、急な出費への対応や、借入れまでの手間がかからないメリットもあります。

必要な場面でキャッシングとカードローンを使い分けよう!まとめ

今回の記事では、キャッシングとカードローンの違いについて、 またカードローンの各種類での違いもご紹介しました。
キャッシングとカードローンはどちらも現金を借入できるサービスですが、総量規制や審査の厳しさ、最大限度額や返済回数など、様々な違いがあります。

あくまでも短期的に少額のお金を借入れするなら、キャッシングは手軽で便利なサービスだと言えるでしょう。
金利がカードローンより高めになりますが借入額が小額で、短期で返済できそうなら、スピーディに利用出来るキャッシングが便利といえるでしょう。

一方で比較的額の大きいお金を借入れるなら、カードローンの方がおすすめです。
カードローンは、ローンでありながら使い道が自由な点が特徴的です。
ただ、借入れには職業や年収などに条件が付く場合もあるため、あらかじめ確認しておくことが大事です。

いずれも、返済可能な範囲で借り入れることが基本的な条件になってきます。
自分にとってどちらが適しているのか考え借入を行いましょう。

また利息計算を行うことも大切です。
高額になればなるほど、金利による違いが大きくなってきます。

各サービスでは「返済シミュレーション」なども用意されていますので、借入前に確認しておくのもおすすめです。
借入額と返済方法、利息や返済計画をしっかりたてた上で、自分に一番適切なサービスを利用しましょう。

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